網絡金融的一般風險

2014-09-29 5191

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與網絡息息相關的有網站設計，網絡金融，網絡購物等等。以網絡銀行為主體代表的網絡金融機構在經營過程中存在著流動性風險、信用風險、市場風險和利率風險等一般風險。由于網絡金融采用與傳統金融不同的方式拓展和創新金融服務業務與工具，這種虛擬金觸服務業務形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務特征，因而上述風險的表現及特點有不同于傳統金融之處。

(一)流動性風險

以銀行為例，以負債業務籌集資金，以資產業務運用資金，從中賺取利差，是商業銀行經營的基本特點和傳統業務。因而，銀行的資產和負債比例必須合理，以解決好盈利性、流動性、安全性之間的均衡關系。這里的流動性指某種資產不受損失的變現能力。流動性越高，資產的安全性就越好(風險越小)，資金的使用效率越高。如果資產的流動性不足，一旦客戶大最提取現金而發生擠兌，銀行將面臨危機甚至破產。我國商業銀行法規定商業銀行的貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產余額與流動性負債余額的比例不得低于25%，其意義就在于此。

流動性風險對于任何商業銀行都是客觀存在的，當網絡銀行將出售的電子貨幣進行投資，客戶要求回贖電子貨幣的時候，網絡銀行投資的資產可能無法迅速變現，或者會造成重大損失，從而使網絡銀行遭受流動性風險。一般情況下，網絡銀行常常會因為流動性風險惡性循環而陷人信譽危機之中，并最終導致網絡銀行的破產與倒閉。如果不需要擔保抵押，如何保障貸款的順利回收？如果要求提供擔保抵押，那么需要什么樣的擔保抵押形式和資產？如果以保證形式提供擔保，銀行如何審查保證人的資信和擔保能力？如果允許客戶提供的擔保(如抵押、質押)，擔保的程序如何進行？這些問題都應是銀行開展網絡貸款業務中所必須充分考慮的。國外有的網絡銀行通過遠程通訊手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，但借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應該承當的義務，或者由于借貸人網絡登記所在地銀行信用評估系統不健全等而大大提高了網絡銀行的信用風險。另外，網絡銀行貸款表面上看仍然與傳統的貸款業務一樣，也只涉及到銀行和客戶兩方當事人，但其完全通過網絡進行交易的主體特征，涉及到眾多當事人，除了客戶本人、網絡銀行外網絡系統經營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等眾多相關者都可能受牽連。由于這些關系極為復雜，又缺少統一有效的法律調整與規范，一旦發生信貸風險等經濟糾紛，經濟責任很難劃分與確認，商業銀行面臨的信用風險也就大大增加了。

(二)信用風險

仍然以銀行為例，信用風險指貸款方在到期日不能完全履行其還款義務從而給商業銀行造成貸款本金或利息損失的風險。商業銀行一般采用加強對客戶資信審查、對資金使用進行監督、提取呆壞賬準備金等方式防范貸款風險的發生。網絡銀行也同樣面臨以貸款風險為主要表現的信用風險。其特殊性在于，網絡銀行的貸款通過網絡實現，無論是資料遭篡改，還是貸款被冒領，都必將影響客戶對網絡貸款業務的信心。對于信用重于一切的商業銀行來說，這會造成巨大的信用風險。傳統商業銀行開展傳統貸款業務通常要求客戶提供擔保、抵押或質押等方式來轉嫁或減少風險損失。而在網絡銀行貸款業務中，是否需要提供擔保？是否需要提供抵押？

(三)市場風險

指因市場價格變動，網絡金融機構的資產負債表內外資產與負債，因各項11頭寸不一樣或組合不匹配而蒙受損失的可能性，如外匯匯率變動所帶來的匯率風險。一般而言，網絡金融機構從事外匯業務所面臨的風險比從事本幣業務面臨的風險要大得多，因外匯風險而造成的經營虧損，不僅會危及金融機構本身，而且會對本國的國際收支、外匯儲備和外債直接產生消極影響。此外，國際市場主要商品價格的變動，及主要閏際結算貨幣發行國的宏觀經濟金融政策調整和經濟狀況的變化等因素，也構成網絡金融機構的市場風險。

(四)利率風險

指網絡金融機構因利率變動而蒙受損失的可能性。提供電子貨幣的網絡金融機構因為利率的不利變動，其資產相對于負債可能會發生貶值，網絡金融機構因此將承擔相當高的利率風險。此外，由于在網絡環境下，國際游資的流動速度將更加迅速，這種規模龐大、期限較短、流動性強的資金隨著利率的變化，從低利率區域流向高利率區域，大規模的快速流人流出會對網絡金融機構的資產負債以及一國的國際收支、國內金融市場的穩定性等產生重大的不利影響。

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